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很多富人嘴上不说“穷人就是麻烦,是国家的包袱”,但未必心里不那么想,见到穷人就像躲瘟疫一样,更不要奢望他们为穷人做点事。
但是,在穆罕默德,尤诺斯的字典里,穷人不仅与麻烦无关,甚至还是一条财路。他以独特的方式帮助世界上400万穷人脱贫自立,但他声称自己不是在做公益事业,而是在做生意。
去年,美国公共电视台PBS“晚间商业报告”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选1979年以来最具影响力的25位公司领导,尤诺斯光荣入选。
理论无法救民
1971年12月16日,孟加拉国独立。海外盂加拉人为重建饱受战火摧残的家园,纷纷回到祖 国,这批“海龟”就包括当时在美国教授经济学的尤诺斯,他回到吉大港大学任教。
每天从家到学校的路上,尤诺斯都要经过许多小村落,每天都会看到令他震惊的贫困景象。
1974年,盂加拉发生严重的饥荒,饿死的人数不断上升,村里很多人挣扎在死亡线上,情景非常凄惨,让他感到无比心痛,但也无可奈何。
尤诺斯天天哀穷人之不幸,怒自己之不争。
难道经济学都是富人经济学理论吗?难道没有一条理论能够解救身边的穷人吗?最后,他决定放弃“富人经济学”研究,投身“穷人经济学”实践。
为穷人还债
穷人从债主那里借钱,债主再从他们手中压榨全部的劳动成果,使得穷人陷入一种恶性循环,到头来还是一贫如洗。
尤诺斯早就注意到穷人为微薄的钱受苦,但没想过借钱给他们。
尤诺斯开始他的拯救计划。他先整理出一份名单,所有需要一点点钱就可以从债务中解救的人都在名单上,一共42人。
尤诺斯计算出42名穷人每一位走出恶性循环需要的钱数,然后又加出一个总和,他被惊呆了,震撼了。
自己过去天天在课堂上讲案例,一讲就是投资多少多少亿美元,而名单上这42位急需救助的穷人累计只需要27美元。
一位编竹椅的妇女就在尤诺斯的名单上。这个女人每天只能赚取2美分利润。尤诺斯以为自己听错了,这么漂亮的竹椅怎么可能只有2美分利润?
尤诺斯和她进行了深入交谈,详细了解整个过程,终于找出利润的流向。原来,竹子的成本只要25美分,可是这位妇女买不起原材料,她只好从贸易商那里借。贸易商同意借钱,条件是编好的竹椅要卖给贸易商,价格由贸易商说了算。
为帮助这42名穷人完全脱离债主和卑鄙贸易商的魔掌,尤诺斯向他们无偿提供27美元。
接到尤诺斯的钱,村里人欣喜若狂,他们以为遇到了天使,为天下竟有这样的奇迹感到不可思议。这种情景鼓舞了尤诺斯,他心中又萌生更多问号:这么点钱能让这么多人高兴,为什么不多做点?为什么不让更多的人高兴?
尤诺斯想让所有穷人都高兴,但钱不够,他想到了银行。
为穷人贷款
作为一个研究经济学的教授,他明白银行“救急不救穷”,但道理并不是真理,必须经过实践检验才行。尤诺斯开始四处寻找银行家,希望他们“救穷”。
所有银行家听到尤诺斯的救贫计划后,都不停地摇头,有的 差点从椅子上掉下来。他们给尤诺斯的答复几乎完全一样:不行,因为穷人没有“信用价值”。
此后6个月,尤诺斯都在和银行系统争辩,最后的结果是尤诺斯决定自己充当担保人,为穷人贷款。银行家打赌,他一定收不回钱,最后把自己的工资都搭进去。
尤诺斯还是签署了贷款合同,承担了全部风险,他得到一笔钱,并将这笔钱转手借给需要 它的穷人。
不知是尤诺斯运气好,还是穷人信用好,所有贷款全部收回。随后,尤诺斯救助的范围从 一个村落扩展到另一个村落,一次又一次向银行家证明穷人是有信用的。
在孟加拉,富人从大银行贷款不还已经屡见不鲜,事实证明,尤诺斯救助的穷人信用高过富人,可保守的银行家还是认定穷人没有信用。
开穷人银行
尤诺斯对银行系统的复杂与偏见越来越看不惯,看不惯银行家为穷人制定的条条框框,看不惯金融系统对妇女的不平等。
在孟加拉,所有银行女性贷款人数不到1%。
尤诺斯决定以自己的实际行动向这些偏见宣战,他自己开银行,并且发放贷款时男女平等。
四处奔走之后,1978年,孟加拉央行终于同意他成立“乡村银行”。1983年,为穷人发放微型信贷的乡村银行正式营业。
虽然微型信贷发放的贷款数额小.但是作用大。第一次人们也许只借30美元,切实受益后,他们会再借35美元。渐渐地,穷人们找到自信,胆子慢慢放开,生意越做越大。
同时,村民们也愿意把钱存在尤诺斯乡村银行,这家银行的存款利息比其他银行高。
乡村银行就是这样一边提供高额的存款利息,一边向穷人发放微型信贷,从中只赚取一点利润。
解救女性
尤诺斯又发现,当女性获得资源的时候,她的家庭会直接受益,比如孩子的营养、健康、教育。同样数量的钱,女性消费更有利于家庭幸福,甚至民族发展。
让穷人贷款不太困难,但是让女人贷款没那么容易。
在孟加拉国妇女的思想中,她们从没想过自己还会借钱。除了风俗制约,妇女们主要是没有从商经验,不知道钱可以生钱。
尤诺斯提供给妇女可行的商业建议,妇女们开始尝试从商。
于是,尤诺斯向女性提供更优厚的贷款条件,结果96%的借款人来自女性,而且银行的股东大多数是妇女。
乡村银行生意兴隆,开始为全国注目。有人向尤诺斯抱怨说,这些女人借到钱后,就会养鸡、养牛,除此以外什么都不会,跟不上科技步伐,对农村现代化意义不大。
尤诺斯接受了批评,他决定向盂加拉农村引进现代化。他首先选择村民闻所未闻的移动电话业务。乡村银行配合尤诺斯的农村技术改革,为准备做手机生意的村民提供贷款。
妇女们也已经跟上尤诺斯的步伐,虽然她们第一次看到手机,但做生意早已不是第一次。
现在有十多万名妇女在孟加拉经营手机生意,这帮“女子移动兵团”已经向全世界发出无数成功信号。
解救乞丐
最近,尤诺斯再次受到一些理论家抨击:“你做成功了,但只是聚焦在穷人中上层。那些食不饱、衣不暖的人你不管了?”
面对人们的质疑,尤诺斯决定以行动回敬,向批评家表明“乡村银行是帮助所有人的银行,不分等级”。
尤诺斯将目光投向乞丐,因为乞丐处在生存底线,没有谁比他们生活水平更低下。
“在他们乞讨的时候,为什么不带些玩具、糖果、饼干之类的人们比较喜爱的商品卖呢?”尤诺斯在关注乞丐之后,很快为“乞丐们制定出一套商业计划。
消息传出后,尤诺斯估计最多也就有4000个-5000个乞丐来贷款,结果一下子招来26000人。
不过,这帮乞丐挺争气,他们大部分都成功地从乞丐转变为小贩,并感受到快乐与尊重。用乞丐们的话说: “过去总是关着的门打开了,人们见了我们不躲了,好多人还主动搬来板凳,请我们坐一会儿,人活着又有尊严了。”
盆栽理论
尤诺斯希望世界上每个人都有贷款的权利,没有人再遭受贫穷之苦。他把穷人比做盆栽之木,即便曾经是一个大树的种子,但由于无法接触到广袤的土地,也不可能长成大树,最多也就是一棵微型树。
这不是种子的错。尤诺斯教授用最直接的方法给处于绝望状态的人一个机会,他用实际行动证明人的信用不取决于贫穷或者富有。
乡村银行微型信贷还款率惊人,同时,穷人们也从一笔微不足道的贷款开始,逐步变成经济自由人。
如今,全球已有100多个国家开始效仿尤诺斯的经验。无论是贫穷落后的非洲国家,还是先进富有的美国、加拿大、英国、法国,只要有穷人的地方几乎都在复制尤诺斯的“乡村银行”。